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??保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。銷售誤導(dǎo)行為侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者可能被銷售人員的“熱情”所影響，一時(shí)忽略了關(guān)鍵信息，導(dǎo)致自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與預(yù)期不符，甚至引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。本文列舉了一些常見(jiàn)的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，幫助消費(fèi)者增強(qiáng)防范意識(shí)，維護(hù)合法權(quán)益。

??表現(xiàn)一：隱瞞、混淆產(chǎn)品信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。銷售人員故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。比如以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；或者使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)。

??表現(xiàn)二：暗藏搭售誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，個(gè)別銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目投保高保額產(chǎn)品。也有部分網(wǎng)頁(yè)、APP操作頁(yè)面，以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

??表現(xiàn)三：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中，個(gè)別銷售人員介紹保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)斷章取義、避重就輕，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。比如向投保人口頭承諾“什么都能賠”，故意曲解保障范圍誤導(dǎo)消費(fèi)者，給消費(fèi)者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

??保險(xiǎn)本應(yīng)是消費(fèi)者抵御風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固“盾牌”。但是保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為導(dǎo)致“盾牌”變成傷害消費(fèi)者的“利刃”。為消除保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，一方面需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)和管理，另一方面消費(fèi)者也需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)，高度警惕保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

??一是不正規(guī)不選擇。購(gòu)買保險(xiǎn)第一步，就是要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎核實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員資質(zhì)尤其需要甄別:以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“XX統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，必要時(shí)可登錄國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)-在線服務(wù)查詢保險(xiǎn)產(chǎn)品或致電保險(xiǎn)公司官方客服電話核實(shí)，謹(jǐn)防買到虛假保險(xiǎn)。

??二是不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容后再投保。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，建議消費(fèi)者根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意防范營(yíng)銷過(guò)程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。此外，在投保時(shí)，無(wú)論是線下投保或是線上投保，繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對(duì)投保險(xiǎn)種，在了解合同重要條款后再投保。

??三是不隨意委托，注意保護(hù)個(gè)人信息安全。消費(fèi)者在選擇和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要隨意委托他人辦理投保，不要隨意簽字授權(quán)，注意保管好重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等個(gè)人敏感隱私信息，線上、線下投保務(wù)必做到本人確認(rèn)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。謹(jǐn)防不法分子冒用自己身份購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品或從事非法活動(dòng)。

??四是不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，選擇合法合理途徑維權(quán)。如消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)有異議，或在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中存在糾紛等，要注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”等虛假承諾，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

??資料來(lái)源：

??1.山西人保財(cái)險(xiǎn)微信公眾號(hào).【消保專題】保險(xiǎn)銷售說(shuō)的都是真的嗎？看看這些防誤導(dǎo)小貼士.2024-12-12

??2.佛山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)微信公眾號(hào).消保知識(shí) | 知識(shí)深“四”熟慮——保險(xiǎn)防侵害“四要點(diǎn)”請(qǐng)查收.2025-4-17